Assurance collective , assurance fournie aux membres d'un groupe formel tels que les employés d'un cabinet ou les membres d'une association. L'assurance collective se distingue de l'assurance individuelle dans laquelle les polices individuelles sont vendues à une personne à la fois et de l'assurance sociale ( par exemple, assurance chômage, sécurité sociale), qui est financée par le gouvernement.
En savoir plus sur ce sujet Assurances: Assurances collectives Les groupes ont toujours été importants dans le domaine des assurances, des sociétés funéraires des Romains et des caisses d'assurances médiévales ... Le concept d'assurance de groupe est probablement né dans la Rome antique avec les sociétés funéraires romaines, mais la première police de groupe moderne, couvrant les employés de la société américaine de vente au détail Montgomery Ward & Co., est entrée en vigueur en 1912. Une assurance de groupe est offerte dans chaque pays dans lequel les compagnies d'assurance privées opèrent et prend de plus en plus d'importance chaque année.
Il existe plusieurs types d'assurances collectives. L'assurance-vie collective est peut-être la forme la plus courante. Elle est généralement offerte en tant qu'assurance temporaire collective, qui n'est en vigueur que pour une période déterminée et qui n'accumule aucune valeur en espèces. Parfois, une assurance-vie permanente collective est offerte. Ce type constitue une valeur de rachat et reste en vigueur jusqu'à ce que la police arrive à échéance et soit encaissée ou jusqu'au décès de l'assuré. L'assurance maladie collective comprend l'assurance collective des frais médicaux, qui paie une partie ou la totalité des frais d'hospitalisation, de chirurgie et autres frais médicaux de l'assuré, et l'assurance invalidité collective, qui remplace tout ou partie des revenus perdus en raison d'une maladie ou d'un accident. L'assurance collective en cas de décès et de mutilation accidentels et l'assurance collective contre les accidents de voyage combinent des éléments d'assurance vie et maladie.
Ces dernières années, certaines entreprises ont proposé l'adhésion à une organisation de maintien de la santé ( qv; HMO) comme alternative à l'assurance maladie de groupe standard. Les HMO sont des associations de médecins et d'autres professionnels de la santé qui, moyennant une somme forfaitaire ou des paiements périodiques, fournissent des soins de santé complets, y compris l'hospitalisation si nécessaire.
Tous les régimes d'assurance collective partagent un certain nombre de caractéristiques. L'assureur rédige et ne vend qu'un seul contrat par groupe, et ce contrat est avec l'employeur ou l'organisation plutôt qu'avec les membres individuels du groupe. De grandes économies de vente et d'administration sont ainsi rendues possibles. Une fois qu'une police de groupe est en vigueur depuis suffisamment longtemps, l'assureur peut baser ses primes en partie sur l'expérience de ce groupe particulier ou, dans le cas de très grands groupes, entièrement sur l'expérience de ce groupe particulier. De plus, les régimes d'assurance collective sont généralement de nature continue et doivent rarement être revendus ou renégociés. Lorsque certaines personnes quittent le groupe, d'autres le rejoignent, et le groupe dans son ensemble augmente fréquemment de taille.
Ces caractéristiques rendent les régimes d'assurance collective attrayants pour les assureurs en raison de leur coût inférieur, de leur volume plus élevé et de leur prévisibilité au moins un peu plus grande que dans le cas de l'assurance individuelle. L'assurance collective est intéressante pour les assurés en raison de son coût inférieur et de la disponibilité garantie de l'assurance sans qu'il soit nécessaire de se soumettre à un examen médical ou de fournir d'autres preuves d'assurabilité. Les personnes considérées comme des risques inacceptables par les compagnies d'assurance ne pourraient souscrire aucune assurance-vie ou maladie sans le concept d'assurance collective. Un autre avantage de la plupart des régimes collectifs est que quiconque quitte le groupe peut maintenir l'assurance en vigueur en passant à une police individuelle.
Dans de très rares cas, l'assurance collective a été souscrite pour aussi peu que deux personnes. Dans la pratique courante, cependant, la taille minimale est de 10 membres. Une autre condition est que le groupe doit avoir un autre but que d'acquérir une assurance. La nature des groupes couverts varie considérablement, mais les groupes composés d'employés d'organisations individuelles (entreprises, institutions à but non lucratif, unités gouvernementales) sont les plus courants. Des montants substantiels d'assurance collective sont également souscrits pour les groupes d'employeurs multiples, les syndicats, les associations professionnelles, les groupes d'anciens élèves des collèges, les associations d'anciens combattants et d'autres organisations d'intérêt commun. Le plus grand programme d'assurance-vie collective au monde est celui qui couvre les employés civils du gouvernement fédéral américain.
Cet article a été récemment révisé et mis à jour par Heather Campbell, rédactrice principale.
